Meios de pagamento: as vantagens e desvantagens de cada um deles

Quais meios de pagamento você oferece aos seus clientes? Veja em nosso blog as vantagens e desvantagens dos principais deles

Meios de pagamento: as vantagens e desvantagens de cada um deles

Para oferecer a melhor experiência do usuário possível, é importante não apenas fornecer produtos ou serviços de alta qualidade e atendimento impecável como também variedades nos meios de pagamento.

Como você sabe, existem diferentes opções para que os clientes possam finalizar a compra, mas é necessário descobrir quais combinam mais com o seu negócio e com o público-alvo.

Pensando nisso, elaboramos este artigo para mostrar os principais meios de pagamento, as vantagens e desvantagens que eles apresentam para que, assim, você possa fazer uma escolha acertada.

Ficou interessado? Então, acompanhe a leitura!

Principais meios de pagamento que você pode disponibilizar

Para definir os meios de pagamento que sua empresa vai oferecer, é preciso considerar sobretudo o perfil e as necessidades dos seus clientes.

Nesse contexto, é importante que você conheça bem tanto os meios de pagamento tradicionais quanto os novos que estão em ascensão.

Vamos falar sobre os principais entre eles, bem como suas vantagens e desvantagens nos próximos subtópicos.

Adquirente

O cartão de débito ou crédito já não é o meio de pagamento mais utilizado pelos consumidores. Mesmo assim, eles são os preferidos de muitas pessoas.

Segundo uma pesquisa divulgada em agosto de 2021 pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), os cartões de débito e crédito correspondem, respectivamente, ao terceiro e ao quarto meios de pagamento mais utilizados pelos brasileiros.

Por isso, você precisa contar com uma empresa que faça a intermediação entre o banco e a bandeira do cartão.

Nesse cenário, entra em ação o adquirente, que processa as operações realizadas no cartão.

Então, quando um cliente insere o cartão na máquina ou fornece os dados dela no site, a adquirente envia as informações para as redes da bandeira.

Depois, a rede entra em contato com o banco, verificando se a transação pode ser aprovada. Caso seja, a bandeira envia os dados para o adquirente, que autoriza a compra.

Vale destacar que essas empresas costumam cobrar uma taxa de 3% a 6% sobre cada transação.

Lembrando que as maiores taxas são cobradas em vendas a prazo, enquanto as menores estão relacionadas ao pagamento à vista.

Podemos citar como exemplos de adquirentes o Cielo e Getnet.

Vantagens

Utilizar esse meio de pagamento apresenta algumas vantagens, como a maior agilidade para a aprovação da compra, menor custo a cada transação e a opção de usar mais de um adquirente.

Fora isso, caso seja necessário, é possível fazer parcelamentos sem juros com um custo menor.

Desvantagens

Quanto às desvantagens, podemos citar a necessidade de instalar um sistema antifraude, pois a adquirente não se responsabiliza por fraudes.

Ainda é necessário contar com outros agentes, entre eles o gateway, e a implementação desse serviço apresenta um alto custo.

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Subadquirente

Funcionando como um intermediário entre os clientes, as empresas e as adquirentes, existe a subadquirente.

Quando um consumidor realiza uma compra, a cobrança é feita pela subadquirente, que faz o contato com a adquirente para iniciar o processo que relatamos no tópico acima.

De modo geral, as subadquirentes cobram uma taxa que chega a 7% em cima de cada transação.

Alguns exemplos de subadquirentes são o PayPal e PagSeguro.

Vantagens

Por apresentar um bom custo-benefício, a subadquirente é ideal para pequenas e médias empresas. Além de contar com baixo custo de implementação, ainda oferece menos burocracia.

Outro benefício é a segurança na transação por contar com o sistema antifraude.

Desvantagens

Existem subadquirentes que redirecionam o cliente para fora do site do e-commerce, o que pode causar a desistência da compra.

Existe também outro ponto negativo que é o controle de aprovação mais rigoroso, o que pode causar bastante demora – em alguns casos, a compra demora até dois dias para ser aprovada.

Além disso, a partir de um determinado número de vendas, a taxa paga para a subadquirente deixa de ser interessante.

Gateway de pagamento

Um dos principais meios de pagamento é o gateway, que é o intermediário entre as instituições financeiras e as lojas.

Para isso, após a compra do cliente na loja, a cobrança é feita pelo gateway, que faz a conexão com um adquirente para que este entre em contato com o banco a fim de realizar a aprovação.

Quanto às taxas cobradas, vale destacar que é necessário pagar um valor que não chega a R$1 ao gateway, além dos valores cobrados ao sistema antifraude (entre R$0,65 e R$6,00), ao adquirente (0,36% a 6%) e à conciliação bancária (R$250,15).

Vantagens

A conexão do e-commerce com operadoras e bancos é facilitada. Aliás, se houver negociação com as operadoras do cartão, é possível conseguir taxas menores.

Grande parte dos gateways apresenta o PCI Compliance, responsável por armazenar os dados do cartão. Com isso, são disponibilizados serviços como pagamento recorrente e compra em um clique.

Desvantagens

Além do alto custo para a implementação, é necessário que a empresa se encarregue da prevenção de fraudes.

Outra desvantagem é o recebimento parcelado dos pagamentos conforme a quantidade de parcelas escolhida pelo cliente na efetuação da compra.

Boleto bancário

Ainda que compras com cartões sejam mais utilizadas, o boleto bancário segue sendo necessário e amplamente usado por pessoas que ainda não confiam em inserir seus dados na internet ou não têm cartão.

Esse tipo de pagamento é exclusivamente brasileiro, sendo caracterizado como um tipo de cobrança que pode ser paga em qualquer instituição financeira até o vencimento.

Para que essa opção seja disponibilizada para os clientes, a empresa deve emitir os documentos por meio de softwares ou terceirizar esse processo com alguma instituição financeira.

Com isso, após o pagamento do boleto, o banco desconta a taxa de serviço e deposita o valor na conta da empresa. Essa taxa varia de acordo com cada banco emissor.

Vantagens

Como nem todas as pessoas têm cartões de crédito ou de débito, o boleto consegue abrangê-las, ainda que atualmente também existam opções como o Pix.

Outro ponto positivo é a possibilidade de fornecer descontos, pois o pagamento é feito à vista.

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Desvantagens

Além de apresentar a demora na compensação do pagamento, o boleto tem uma grande taxa de desistência dos compradores.

Isso é bastante prejudicial para a empresa, já que ela deixa de vender os produtos que ficam guardados no estoque até a data de vencimento do boleto. Então, o seu negócio sai perdendo por ter feito a reserva.

Dinheiro em espécie

Inviável para muitos negócios, sobretudo os que se baseiam nos meios digitais, o dinheiro em espécie ainda está no topo da lista dos meios de pagamento mais utilizados pelos brasileiros.

Ele é a maneira mais tradicional utilizada para a concretização de transações financeiras e, como todos os outros meios de pagamento, tem seus prós e contras.

Esse meio de pagamento é mais viável para determinados segmentos de negócio, como o comércio varejista em lojas físicas.

É possível, em razão da inexistência de intermediários, dar descontos para clientes que se propuserem a fazer o pagamento à vista e com dinheiro em espécie.

Contudo, as condições para os descontos precisam estar claras e visíveis, tanto no que se refere ao prazo para o pagamento quanto no que se refere à necessidade do pagamento em dinheiro.

Vantagens

O pagamento com dinheiro em espécie dispensa os intermediários e reduz as despesas para a empresa.

Além disso, não existe a preocupação com a demora de alguns dias para que a empresa tenha acesso ao dinheiro referente a uma venda.

Desvantagens

A manutenção de muito dinheiro em espécie no caixa da empresa requer o investimento em um esquema de segurança aprimorado, já que o empreendimento fica sujeito a furtos e roubos.

Além disso, o empreendimento que se propõe a aceitar o pagamento com dinheiro em espécie deve se preocupar com questões como a de manter sempre um quantitativo de dinheiro trocado no caixa, para fazer o troco dos clientes.

Transferências

Este é um dos mais simples meios de pagamento. Quando o negócio é fechado, a empresa informa o número de uma conta bancária para que o cliente transfira ou deposite o dinheiro referente ao pagamento.

Esta opção é muito utilizada por empresas que trabalham com serviços ou produtos de maior valor agregado ou exclusivos.

Há uma expectativa de que ela seja menos utilizada devido à ascensão do Pix, que, aliás, vem batendo recordes de utilização.

Contudo, dependendo dos valores negociados e dos limites impostos pelo Pix, ela ainda é uma opção bastante viável em casos específicos.

Há uma variação da transferência comum: a transferência online, que se tornou muito popular na última década.

Ela é bastante adequada para empreendimentos que trabalham com e-commerce, possibilitando que a partir de seu carrinho de compras o cliente seja redirecionado para o pagamento.

A página de pagamento deve estabelecer uma conexão segura para que ele digite seus dados bancários e efetive a transferência.

Assim, é estabelecida uma relação entre a plataforma de pagamento e o internet banking da instituição financeira.

Vantagens

A taxa cobrada das empresas para a efetivação de transferências on-line costuma ser menor do que as taxas referentes às operações com cartão de crédito, por exemplo.

Além disso, a empresa pode receber o dinheiro em sua conta em poucas horas após o cliente efetivar a transação.

Desvantagens

Para que o cliente realize uma transferência para a conta da empresa, ele precisa possuir uma conta no mesmo banco.

Sendo assim, a incompatibilidade de instituições financeiras acaba inviabilizando alguns negócios.

Dependendo do banco e do tipo de conta que o cliente possuir, também pode haver um limite diário de transferências que pode não corresponder ao total necessário para a efetivação de uma compra.

No caso da transferência online, o cliente precisa se preocupar em utilizar um computador que tenha um bom sistema de segurança para não expor seus dados bancários.

Pix

O Pix é o sistema de pagamentos e transferências instantâneos disponível há quase um ano que tem sido cada vez mais utilizado pelos brasileiros.

Segundo a pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) em parceria com o Sebrae citada anteriormente, ele já está na segunda colocação entre os meios de pagamento mais usados no país, ficando atrás somente do dinheiro em espécie.

É notável uma tendência de digitalização dos meios de pagamento, que ganhou ainda mais força a partir da pandemia da Covid-19.

É nessa esteira que o Pix continua ganhando cada vez mais adeptos, ainda com grandes expectativas de crescimento.

Nova call to action

O novo meio de pagamento foi criado pelo Banco Central com o objetivo de sanar os principais problemas/reclamações ligados a outros meios de pagamento.

Nesse sentido, opções como DOC (Documento de Ordem de Crédito) e TED (Transferência Eletrônica Disponível) tendem a cair em desuso.

Vantagens

O Pix funciona 24 por dia e 7 dias por semana e sua promessa é de que os pagamentos sejam efetivados em menos de 10 segundos.

Seu funcionamento é semelhante ao de uma transferência bancária, mas a circulação dos valores é facilitada entre bancos diferentes sem o pagamento de taxas como as de DOC e TED.

As transferências são gratuitas para pessoas físicas. Ou seja, se os seus clientes forem pessoas físicas, você pode disponibilizar essa forma de pagamento sem que eles tenham que pagar um valor adicional para efetivar a compra.

Desvantagens

Assim como ocorre com as transferências, o pagamento com Pix não permite a possibilidade de parcelamento e a política de cobrança adotada por cada instituição financeira em relação ao Pix pode variar.

Além disso, há um limite de valor que pode ser transferido via PIX no período da noite (de 20h às 6h). Esse valor é de 1 mil reais.

Por fim, o Pix precisa da utilização da Internet, o que pode ser mais difícil para o cliente em compras feitas presencialmente.

Concluindo

Como você pôde perceber, os diferentes meios de pagamento disponíveis apresentam vantagens e desvantagens, então cabe a você decidir qual é o mais indicado para a sua empresa.

Com base nas informações que relatamos, é possível fazer a escolha ideal para o seu caso. Lembre-se de avaliar as taxas cobradas para cada serviço, bem como identificar a preferência dos seus clientes.

Agora que você já conhece os principais meios de pagamento, que tal ficar por dentro da praticidade que o pagamento recorrente oferece? Confira o nosso artigo sobre o assunto!