O que é cheque especial e por que você deve fugir dele
Em tempos de crise, muitas empresas encontram dificuldades em manter as contas a pagar sempre em dia. Pode ser que o negócio feche o mês com as contas no vermelho e uma das primeiras soluções apresentadas aos gestores pelos bancos é o cheque especial.
O nome deste recurso pode soar como algo positivo, mas é preciso tomar cuidados. Para começar, você sabe realmente o que é cheque especial?
Esta alternativa para conseguir fechar o orçamento no positivo no fim do mês e manter seu negócio funcionando, por ser bastante acessível, é também bastante procurada.
O problema é que o cheque especial é uma solução imediata que pode trazer consequências negativas no futuro.
Como o foco de todo gestor deve ser, sobretudo, a saúde do negócio, é preciso pensar a longo prazo.
Pode ser que mesmo sem saber ao certo o que é cheque especial você tenha cogitado essa possibilidade para solucionar rapidamente um problema de ordem financeira.
Não estamos dizendo que você não pode recorrer nunca ao cheque especial. Pode ser que realmente você precise dele em algum momento.
Nosso objetivo aqui é fazer com que você entenda o que é e como funciona esse recurso para que faça escolhas conscientes em momentos de necessidade.
É claro que precisamos citar também a necessidade do planejamento financeiro de longo prazo. Você não deve utilizar o cheque especial se estiver pensando somente na situação financeira daquele momento.
A leitura dos próximos tópicos vai te auxiliar no planejamento de uma eventual gestão de crise, pois você vai entender não apenas o que é cheque especial.
Vamos explicar por que é preciso ser cauteloso ao cogitar essa possibilidade e mostrar que você pode recorrer a outras soluções.
Continue a leitura!
O que é cheque especial?
O cheque especial é uma modalidade de crédito oferecida por instituições financeiras tanto a pessoas físicas quanto a pessoas jurídicas mediante a cobrança de juros.
Como já dissemos, é preciso entender o que é cheque especial para conseguir fazer as análises adequadas antes de utilizá-lo.
Isso porque, partindo do conceito, você vai vislumbrar os riscos corridos pelo seu negócio quando você decide usar o cheque especial.
É importante salientar que as taxas de juros do cheque especial costumam ser muito altas e isso pode comprometer o seu caixa futuramente.
Mas o cheque especial não funciona exatamente como um empréstimo. Em termos mais práticos, podemos dizer que ele corresponde a um valor que é liberado pelo banco quando a conta do cliente fica negativa.
Em outras palavras, se a empresa não possui saldo suficiente para quitar uma conta ou fazer um saque, ao invés de bloquear a transação, o banco oferece um limite extra.
Assim, as despesas são cobertas e a conta do cliente não fica no vermelho, o que pode parecer uma ótima solução imediata.
Mas, a partir do momento da liberação deste limite, o banco começa a cobrar uma taxa de juros sobre o valor concedido.
Os limites a serem oferecidos no cheque especial dependem da renda da empresa. Se sua empresa costuma movimentar altos valores em sua conta bancária, seu limite será alto.
E se você possui um limite alto no cheque especial e o utiliza, é claro que os juros também serão mais altos.
O limite do cheque especial fica disponível para ser utilizado pelo cliente a qualquer momento. Por isso, costuma-se dizer que o cheque especial é uma espécie de empréstimo pré-aprovado.
Ou seja, se o gestor percebe que a conta da empresa vai ficar no vermelho, é muito fácil do ponto de vista burocrático recorrer ao limite do cheque especial.
Seria mais demorado procurar outras soluções, como pesquisar por uma possibilidade de empréstimo com juros mais baixos.
A mesma praticidade que atrai os gestores para esta solução rápida também pode atrapalhar as finanças do seu negócio quando se pensa na gestão futura do mesmo.
É por isso que raramente o cheque especial é considerado a melhor alternativa, como veremos em seguida.
Por que o cheque especial dificilmente é considerado uma boa alternativa?
Agora que você entendeu o que é cheque especial, já é possível pressupor as razões pelas quais o mais recomendável é evitá-lo.
A primeira delas diz respeito à taxa de juros cobrada para essa modalidade de crédito, que costuma ser bem mais alta do que a taxa de um empréstimo comum, por exemplo.
Mesmo que você faça todos os cálculos e tenha a certeza de que sua empresa conseguirá arcar com o pagamento dos juros posteriormente, não seria melhor economizar esses recursos?
Esse raciocínio é importante, já que a redução de custos é uma meta constante para gestores de todas as áreas, mesmo em empresas que não estão lidando com crises.
Então, não faz sentido despender recursos para pagar juros, sendo que você poderia empregar este dinheiro na expansão do seu negócio.
Além disso, se existem alternativas com custos menores que podem resolver o problema da mesma forma, não há razão para usar o cheque especial apenas em função da comodidade.
Em segundo lugar, é preciso argumentar que a decisão de usar o cheque especial é normalmente tomada em situações de pressão e incerteza.
Isso significa que o planejamento financeiro normalmente não está presente neste momento, o que vai desfavorecer diretamente o seu controle financeiro.
Lembre-se de que toda decisão financeira precisa ser tomada com base em dados e compondo um planejamento de curto, médio e longo prazo.
Mas então o que fazer nas situações urgentes em que é preciso obter recursos com celeridade? Vamos apresentar algumas alternativas no próximo tópico.
Outras soluções que você pode considerar antes de entrar no cheque especial
A primeira alternativa para conseguir fugir do cheque especial é tentar renegociar suas dívidas. Analise o que está levando suas contas a não fecharem e dialogue com seus fornecedores.
Talvez você consiga um prazo maior para efetuar os pagamentos ou um parcelamento com uma taxa de juros aceitável.
Outra opção é buscar um aumento rápido dos valores em caixa, realizando, por exemplo, uma promoção com descontos para os seus clientes.
Pode ser mais interessante reduzir a margem de lucros temporariamente para obter o dinheiro necessário para quitar uma dívida do que pagar uma taxa de juros altíssima.
Uma terceira alternativa, é pesquisar por modalidades de crédito com taxas de juros menores. A opção mais comum é o empréstimo empresarial.
Você pode inclusive analisar as ofertas de várias instituições financeiras no que diz respeito aos empréstimos e negociar as melhores condições.
Se agora que você entende melhor o que é cheque especial, você prefere esta última alternativa, leia também: Empréstimo empresarial: prós, contras e como escolher!